Potíže se splácením hypotéky? Jednejte včas!
Do potíží se splácením hypotečního úvěru se lze dostat poměrně snadno. Stačí krátkodobá ztráta zaměstnání či nemoc a splátky, které dříve nebyly problém, zamíchají dramaticky rodinným rozpočtem. Cestou z potíží je jednat včas.
Nezavírejte oči, jednejte
Nepříjemné věci řeší lidé neradi, mají tendenci nad problémy mávnout rukou a třeba i trošku doufat, že problémy zmizí. Bohužel u opožděných splátek problémy nejen že nezmizí, ale přerostou přes únosnou mez a roztočí kolotoč událostí, ze kterých (téměř) není cesty ven.
Jakmile zjistíte, že daný měsíc nezbývá v rodinném rozpočtu dostatek prostředků na úhradu splátky, jednejte okamžitě. Ne, příští měsíc. Ne, po obdržení upomínky. Nejlépe ještě před termínem splatnosti.
Zkontrolujte smlouvu
U většiny hypotečních úvěrů máte sjednáno pojištění splácení hypotéky. Má však svá specifika a kryje výpadek příjmů jen po určitý počet měsíců, z konkrétních (uvedených) důvodů a za přesně stanovených podmínek. Přesto může pomoci.
Ve smlouvě si zároveň zjistěte datum fixace hypotečního úvěru. Obě informace mohou být užitečné.
Vypravte se do banky
Navštivte pobočku banky, je dobré sjednat si schůzku předem. V telefonu zmiňte důvod návštěvy. Tím si zajistíte, že na vás odpovědný pracovník bude mít dostatek času a připraví si nabídku možností.
První možností bývá sjednání odkladu termínu splátek. Dle konkrétní banky se podmínky mohou lišit, ale banky bývají ochotné přistoupit na odklad splátek i v délce 6 měsíců. Po danou dobu platíte pouze úroky. O odklad se vám prodlouží celkové splácení úvěru.
Refinancujte hypotéku
Možnost náročnější, dražší a vyžadující delší přípravu. Refinancování nevyřeší problém se splácením okamžitě, ale může pomoci v dlouhodobém horizontu. O návrh refinancování požádejte nejprve vlastní banku. Ta má k dispozici odhad ceny nemovitosti a obvykle i přehled o vašich příjmech díky bankovnímu účtu.
Refinancování znamená okamžitou úhradu stávajícího dluhu a začátek nové úvěrové smlouvy. Je možné, že bude na vyšší úrokovou sazbu, ale rozložením splátek na delší časové období si snížíte výši měsíčního zatížení.
Rozhodně se mějte na pozoru před nabídkami nebankovních institucí. Jejich nabídky refinancování bývají několikanásobně dražší a více rizikové než nabídky bank.
K refinancování hypotéky se obvykle přistupuje při konci fixačního období, je ale možné sjednat úvěrovou smlouvu mnohem dříve.
Dluhová past
V tíživé finanční situaci se může další půjčka jevit jako dobré řešení. Přeci za pár měsíců závazek bez potíží zaplatíte.
Snažte se další půjčce vyhnout, jak jen to bude možné. Zkuste přistoupit k prodeji osobního automobilu, vypovězte stavební spoření nebo investiční produkty.
Ve velkých městech se nabízí možnost pronájmu pokojů v domě nebo bytě, můžete získat pár tisícikorun měsíčně navíc. Dočasně si najdete druhé zaměstnání, mnoho pracovních pozic lze vykonávat i z domova. Zároveň omezte výdaje, jak jen to bude možné. Stanovte si rozpočet a důsledně jej dodržujte.
Prodej nemovitosti
Krajní řešení, přesto řešení lepší než exekuční řízení. Přistupte k prodeji nemovitosti a uhraďte zůstatek dluhu z prodeje.
Ve všech zmíněných případech hraje čas proti vám. Největší chybou je přestat komunikovat s bankou a vzít si další (krátkodobou) půjčku či snad dokonce půjčky.
